Украинцам рассказали, как обеспечить себе старость

До большой войны министр финансов Сергей Марченко заявил, что 40-летним украинцам рассчитывать на государственную пенсию не стоит. Причина – в стремительном старении населения и уменьшении количества работающих. Война только обострила эту проблему. О том, сколько нужно собрать средств на безбедную старость, и возможно ли это сделать рядовому украинцу пишет "Минфин".

Итак, существует несколько способов определить сумму, с которой комфортно выходить на заслуженный отдых. Все они достаточно условны, потому что мы не знаем, что будет с финансовой системой в будущем. Например, будет ли все еще использоваться гривна, перейдет ли Украина на евро, или на какую-то другую глобальную фиатную или криптовалюту. Также неизвестно, что будет в последующие десятилетия с инфляцией, какова будет доходность инвестиционных инструментов и т.п.

Поскольку все это неизвестно, мы предполагаем, что основные черты финансовой системы будут ориентировочно такими же, как сейчас. Теперь определяем, какая сумма в месяц нам нужна в дополнение к государственной пенсии.

По оценкам правительства, средняя зарплата в Украине составляет около 18 тыс. грн. Поэтому будем считать, что такой доход по своим накоплениям мы и хотели бы иметь. Таким образом, в год нужно получать 216 тысяч гривен.

Пенсионные накопления обычно лежат в инструментах с фиксированной доходностью и минимальным риском. Для Украины самый очевидный такой инструмент — депозиты. Средняя доходность по банковским вкладам сейчас составляет 14,5%. После уплаты налогов останется около 11,7%.

Если бы мы сегодня выходили на пенсию, то должны были бы иметь 1,85 млн грн, чтобы с доходностью в 11,7% годовых ежемесячно получать около 18 тыс. грн.

Однако и здесь есть проблема. При высокой инфляции уже через 5-10 лет эта сумма будет существенно ниже покупательной способности. Следовательно, нам нужно продолжать накапливать, и по крайней мере часть полученного дохода реинвестировать, чтобы впоследствии увеличить ежемесячные выплаты из сбережений.

Согласно прогнозу Кабмина на следующий год, инфляция ожидается в пределах 9,7%. Все мы надеемся, что дальше ее удастся обуздать, поэтому будем исходить из более оптимистичных цифр в пределах 4-5%.

Если сбережения составят 3 млн грн, то при средней ставке по депозиту в год будем получать 351 тыс. грн. Из них 216 тыс. – на текущие расходы, и еще останется 135 тыс. грн. Это составляет 4,5% от 3 млн., то есть пополнение сбережений на эту сумму будет покрывать инфляцию.

Таким образом, по нынешним ценам и ставкам по депозитам для комфорного выхода на пенсию понадобится около 3 млн грн.

Существует другой подсчет суммы, необходимой для пенсии, более распространенный в западных странах. Как объясняет соучредитель SMART Алина Шух, это так называемое правило «четырех процентов»: если ежегодно из капитала забирать 4%, то, учитывая инфляцию и «работу» остальных денег, этих средств должно хватать на пенсию.

Сколько нужно денег при таком подходе? Предположим, вы в месяц хотите тратить $500. Итак, в год вам нужно $6 тыс. Таким образом, если у вас есть $150 тыс., лежащие в облигациях и акциях, вы можете забирать из них нужную сумму, а сбережения будут оставаться на достаточном уровне.

В то же время, говорит Алина Шух, в этом примере вам нужна сумма не в $150 тыс., а ее аналог по покупательной способности в будущем. Какова будет инфляция в будущем, мы не знаем, но можем предположить, что примерно такая же, как и в предыдущие периоды. Предположим, ежегодно она составит 3%.

Теперь воспользуемся формулой, как будет меняться покупательная способность: Сумма в будущем = Сумма сегодня х (1+процент инфляции) в степени количества лет.

К примеру, мы хотим рассчитать аналог $150 тыс. через 10 лет. Поэтому формула следующая: $150 000*(1+3%)^10 =$201 587.То есть за 10 лет нам нужно иметь около $201,6 тыс., и это будет то же самое, что $150 тыс. сегодня. Также мы можем скорректировать сумму и для гривневых сбережений. Если мы сочтем, что средняя инфляция в Украине будет составлять 4,5%, то за 10 лет аналог 3 млн — это 4,66 млн грн.

Иными словами, 20-летнему специалисту, чтобы ежемесячно откладывать $500, нужно отдавать почти весь свой доход, а, скажем, в 40 лет этот же человек сможет без проблем экономить $1000 в месяц, и у него будут оставаться средства на текущие расходы.

Согласно этому подходу вместо того, чтобы просто накапливать средства в молодости, их можно инвестировать в собственное развитие и профессиональные навыки, что впоследствии обеспечит более высокий доход.

Другой подход предполагает, что начинать откладывать нужно как можно раньше. Основной козырь такого метода – сложный процент. То есть сбережения, сделанные, скажем, в 20 лет, еще будут приумножаться в течение десятилетий до пенсии.

Сумма, которую следует откладывать на пенсию, зависит в значительной степени от целей и времени, которое остается до прекращения работы. Сначала следует понять, какую сумму планируете иметь в момент выхода на пенсию и в какой валюте. Скажем, вы считаете достаточными сбережения, аналогичные нынешним $150 тыс.

Следующий вопрос: когда планируете выйти на пенсию и сколько времени до этой даты. Предположим, начинать пользоваться деньгами вы решили в 65, а сейчас вам 30. В запасе еще 35 лет. И в завершение — какой доходности вы ожидаете. Например, возьмем 4%.

Для начала рассчитаем, какую сумму вам нужно собрать, чтобы она была аналогична $150 тыс. через 35 лет. По формуле, которую мы указывали выше, это $422 тыс. Если ежемесячно откладывать $500 под указанную доходность, то за 35 лет будете почти $450 тыс. Поэтому именно на такую сумму ежемесячных сбережений и стоит ориентироваться.

В западных странах для пенсионных накоплений граждане используют преимущественно разное сочетание государственных облигаций и акций надежных компаний. В Украине, где фондовый рынок не столь развит, можно диверсифицировать активы благодаря депозитам и ОВГЗ (сочетанию гривневых и валютных), золоту, недвижимости и акциям иностранных компаний или индексу фондового рынка. Соотношение этих активов зависит от особенностей портфеля и убеждений инвестора.

Также как вариант сбережений можно рассматривать негосударственные пенсионные фонды. Фактически они берут на себя управление средствами, а по достижению инвестором определенного возраста — выплачивают ему ежемесячную пенсию. Преимущество такого подхода в том, что денежными средствами управляют профессионалы. Недостаток — небольшое количество инструментов, которые они могут использовать, в основном это депозиты и ОВГЗ. Кроме этого, перед инвестициями следует определиться, доверяете ли вы конкретному НПФ.

Ранее портал "Стена" сообщал, что глава МИД Дмитрий Кулеба заявил, что украинцев ожидает самая сложная в истории зима.

Также мы писали, что автомобили будут забирать со дворов и улиц, а затем продавать на аукционе - что об этом известно.

Напоминаем, что президент Владимир Зеленский внес в Раду законопроекты о продлении сроков действия военного положения.