Практикующий адвокат Лада Карповская раскрыла подводные камни кредитования и рассказала что делать, если к вам пришли коллекторы
Вполне естественно, что самое мощное влияние на людей оказывает именно нестабильное экономическое положение, которое порождает много страхов - страх потери работы, дохода и в конце концов появляется страх потери даже того малого, что накоплено и заработано за жизнь.
Именно эти страхи используются финансовыми структурами для завлечения в сомнительные кредиты, обещая при этом решения всех наших денежных проблем.
А рынок предложений по кредитам в Украине развернулся на всю мощь! Тут и банки, и маленькие (на первый взгляд) кредитные союзы, товарищества и т.д.
Из каждого угла сыпятся предложения: возьми деньги! Все легко! Все доступно и вы сможете все решить! По всему информационному пространству кредиторы в ярких насыщенных роликах сообщают о легкости, быстроте и выгоде кредитов. И складывается впечатление, что все легко – один визит в контору, три клика на компьютере, один договор на несколько листков в банке и ВСЕ! Деньги есть!
Конечно же, при такой легкости сразу появляются и другие радостные фантазии - зарплату повысят, премию дадут, доход вырастет и конечно деньги вернем очень легко. Что такое ежемесячно по 500, 600, 2000 гривен отдавать? Ерунда, заработаем…
Но почему же в таком случае Конституционный суд Украины еще в 2013 году отнес потребителей кредитов к более слабой стороне по сравнению с банками? Почему эта сторона требует особенной правовой защиты? Почему потом внезапно по телефону неизвестные личности начинают звонить и угрожать? Почему кредиторы подают в суд и мы узнаем про фантастическую сумму долга?
На эти вопросы существует один ответ – покупка денег на срок (да, да! Кредит - это покупка вами денег!) - это тщательно просчитанный специалистами экономически и юридически сложный процесс, цель которого - получение прибыли.
Так сложилось в Украине, что прибыль от любой продажи (товаров, услуг, работ) больше в десятки, а то и в сотни раз, чем вложения.
Также функционирует в Украине и рынок финансовых услуг – продал мало, получил много.
При этом, чтобы людей не пугала вся сложность и дороговизна покупки денег в Украине, создается с одной стороны видимость простоты взятия, а с другой - прописываются (в правилах, в условиях кредитов, в договорах и т.п.) сложные условия. Они и дают в дальнейшем финансовым структурам получать существенную прибыль от кредита.
Даже не все сотрудники банков могут понять какие детали кроются в формулах расчета, например, процентов по кредитам. В кредитных документах часто бывает сложно разобраться, в ответственности должников кроются юридические «бомбочки» для взыскания с них как можно больше денег.
Для адвокатов, которые практикуют кредитные споры, самое парадоксальное является то, что люди наивно полагают, что банки не могут требовать деньги неправомерно. Считая: «Это ж уже какое-то вымогательство получается…»
К сожалению, банкам тоже часто не возвращают кредиты, но правда не «простые» люди. Им бывает необходимо как-то перекрывать эти «финансовые дыры». Поэтому логично, что самый эффективный способ - это взять у других, более «слабых сторон».
Именно потому, что аппетиты финансистов в Украине начали расти, Конституционный суд Украины установил неравное положение должников по кредитам, которые требуют особенной правовой защиты.
Вывод один: чтобы разобраться сколько мы платим за кредит и за что платим, надо иметь специальное образование и немалую практику в этой сфере.
Но в жизни бывают очень разные ситуации, поэтому на практике необходимо придерживаться несложных алгоритмов действий, которые обезопасят любого человека от негативных последствий - потери своих денег.
Так, если вы только планируете взять кредит и уже даже нашли пару – тройку вариантов, где можно его взять (назовем ее предкредитная стадия), обратите внимание на следующие моменты:
- сколько денег вам дадут и сколько вы отдаете в итоге (последняя итоговая сумма – подорожание кредита). При этом не важно, сколько вы должны отдавать ежемесячно, на сколько планируете взять кредит и другие показатели. Просто подумайте, сколько вы переплачиваете. Например, если вы берете 2000 грн., почему через 29 дней вы должны отдать 6000 грн.? Зачем вам брать кредит, если через 29 дней вы планируете получить и отдать 6000 грн.?
- посмотреть на годовую процентную ставку. Например, банк пишет 3% в месяц, но в год это уже 36% - совсем немалый показатель прибыльности от вашего кредита.
- осознать, что с вами может произойти, все то, что рассказывают знакомые или пишут в прессе – звонки от представителей банков, финансовых компаний, и даже от явно уголовных элементов. Все они не просто просят вернуть деньги, а еще и угрожают забрать ВСЕ. Сумма долга, как правило, уже не 2000 грн., а почему-то превращается в 20 000, 30 000 грн. и т.д. И если бы звонили только вам, но звонят и вашим друзьям, родственникам.
Как же информация о вашем кредите с личными данными попала к чужим? Просто знайте – банковская тайна очень избирательна: в одном месте личную информацию банки закрывают, а в другом – нет. Другой случай – это та же «слабая сторона» - потребитель финансовых услуг, то есть мы с вами.
- если возникли форс-мажорные обстоятельства (болезнь близкого и т.д.) и вам все-таки придется взять кредит, найдите специалиста (адвоката, экономиста), который вам поможет разобраться в его условиях. Вместе с ним выберите наиболее выгодные предложения.
Если вы уже взяли кредит и выплачиваете его, но возникает ощущение бесконечности этого процесса, а также если у вас уже идут письма, сообщения, угрозы, необходимо знать одно – универсального совета не даст никто! Но знайте - ситуация не безвыходная!
В данном случае необходимо обращение к адвокатам, которые должны четко изучить именно вашу ситуацию по кредиту и именно для вас разработать эффективный алгоритм действий. Он позволит решить вопросы с кредитом.
Благодаря законодательству, способов решения проблем с кредиторами на сегодняшний день много.
Так, например, в 2019 году из-за постоянных изменений АТ «ПРИВАТБАНК» правил и условий кредитов, Верховный Суд установил практику, не брать их во внимание при расчете задолженности. Также, практикой Верховного Суда установлено, что проценты кредитов начисляются только до срока окончания договора, что значительно уменьшает сумму долга.
Существуют еще множество правовых инструментов, которые применяются в судах. Финансовым структурам становится выгодней договориться с потребителем, чем идти на открытую «войну», то есть в суд. При этом, «слабая сторона» в этом договорном процессе должна быть уже усилена теми же знаниями, полученными от профессионалов.
По итогам, как мы видим, все кредитные ситуации можно решить, используя правильный и обоснованный алгоритм действий. Поэтому, даже если вам кажется, что выхода из финансовой кабалы нет, не паникуйте, сохраняйте спокойствие и знайте – решения существуют, главное здоровье!
Адвокат
Лада Карповская
